04/09/2025
🏡Thu nhập 100 triệu có nên vay 4 tỷ đồng mua nhà?
Với tổng thu nhập hàng tháng là 100 triệu đồng, khoản vay phù hợp theo nguyên tắc tài chính an toàn (không quá 40% thu nhập để trả ngân hàng) là khoảng 3,2 tỷ đồng nếu chọn phương án trả gốc đều, hoặc có thể vay tối đa 4 tỷ đồng nếu chọn phương án chia đều tổng số tiền phải đóng hàng tháng.
Với số tiền sẵn có là 4 tỷ đồng, để mua lại căn hộ này, bạn cần vay thêm 4 tỷ đồng và nên dự phòng thêm 7 tháng tiền trả ngân hàng, tức là tổng khoản vay nên ở mức 4,3 tỷ đồng. Nếu vay trong 20 năm với lãi suất cố định 3 năm đầu khoảng 8,5%, số tiền bạn phải trả nhà băng hàng tháng (gốc và lãi) là 37,3 triệu đồng. Sau thời gian ưu đãi, nếu lãi suất tăng lên khoảng 11%, khoản thanh toán hàng tháng sẽ tăng lên 43,6 triệu đồng.
Sau khi mua nhà, bạn tiết kiệm được 20 triệu đồng tiền thuê nhưng đồng thời mất đi khoản tiền lãi từ 4 tỷ đồng gửi tiết kiệm, tương đương 20 triệu đồng mỗi tháng. Như vậy, phần tiết kiệm được từ việc không phải trả tiền thuê nhà chỉ đủ bù lại khoản tiền lãi tiết kiệm mà bạn mất đi.
Với cấu trúc tài chính này, bạn vẫn đảm bảo được sự an toàn trong việc vừa sở hữu nhà, vừa tích lũy tài sản, đồng thời kiểm soát được chi tiêu khi phải dành ra 40% thu nhập để trả nợ. Trường hợp thu nhập gặp sự cố, bạn vẫn có khoản dự phòng 7 tháng (khoảng 300 triệu đồng) để xoay sở, có thời gian tìm kiếm công việc mới, tìm khách thuê mặt bằng hoặc điều chỉnh tài chính phù hợp. Nếu cần thiết, bạn cũng có thể vay thêm để duy trì khoản trả nợ (vì tài sản hiện tại chỉ mới vay 50%), hoặc trong tình huống xấu nhất, bán lại căn hộ. Với khu vực quận 2, nhu cầu ở thực cao, thanh khoản căn hộ khá tốt, nếu muốn bán nhanh, chỉ cần giảm giá 5-10% là có thể giao dịch được.
